DSR 낮추는 현실적인 방법 5가지

요즘 대출을 받으려면 ‘DSR’이라는 말부터 마주치게 됩니다.
총부채원리금상환비율, 즉 DSR(Debt Service Ratio) 은 소득 대비 상환 능력을 보여주는 지표로, 정부의 가계부채 관리 정책에 따라 점점 강화되고 있죠.

특히 2025년 7월부터 스트레스 DSR 3단계가 적용되며 대출 한도가 더 줄어들고 있는 만큼, 실제로 대출을 준비 중인 분들이라면 현실적으로 DSR을 낮추는 방법을 반드시 알고 있어야 합니다.

 

 

1. 고금리 대출 먼저 정리하기

가장 빠르고 강력한 방법입니다.
신용대출, 카드론, 마이너스통장 등은 금리가 높고 DSR 계산에 직접 반영됩니다.
사용 중인 고금리 대출부터 상환하거나 금리가 낮은 대출로 갈아타는 것이 핵심입니다.

 

📌 특히 카드론과 현금서비스는 가급적 이용하지 않도록 주의!

 

2. 소득 증빙자료 보강하기

DSR은 ‘연간 원리금 상환액 ÷ 연간 소득’으로 계산됩니다.
따라서 인정받는 소득을 늘리는 것이 곧 DSR을 낮추는 지름길입니다.

• 프리랜서·자영업자라면 건강보험료 납부기록, 세무 신고자료를 활용
• 4대 보험 가입자라면 근로소득 외에 이자·배당·임대소득도 함께 신고

 

3. 공동명의 대출은 되도록 피하기

부부 공동명의로 대출을 받을 경우, 소득은 한쪽만 인정되는데 부채는 전체가 합산되기도 합니다.
특히 DSR 계산 시 불리하게 적용되는 사례가 많아, 가급적 단독명의로 대출 진행하는 것이 유리할 수 있습니다.

 

DSR 계산

 

 

4. 대출기간 연장하기

DSR은 연간 상환금액 기준으로 계산되기 때문에, 대출기간이 늘어나면 연간 상환액이 줄어들고 DSR도 낮아집니다.

 

예) 같은 1억 대출이라도 10년 → 20년으로 늘리면, 연간 상환액이 절반 수준으로 낮아짐

단, 이자는 더 많이 내게 되므로 신중한 판단이 필요합니다.

 

 

 

5. 기존 대출 통합관리

대출이 여러 개로 나뉘어 있을 경우, 통합해서 하나로 묶는 대환 대출을 고려해볼 수 있습니다.
일정 조건을 충족하면 DSR 비율이 낮게 계산될 수도 있고, 관리도 훨씬 용이해집니다.

 

DSR 낮추는 5가지

 

 

자주하는 질문 모음

Q1. 연소득이 낮으면 대출을 못 받나요?
👉 DSR은 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득으로 계산되기 때문에, 소득이 적을수록 DSR이 높아집니다. 대출이 어려울 수 있으나, 공동명의, 배우자 소득 합산 등으로 완화 가능합니다.

Q2. 기존 대출이 많은데 추가 대출이 가능할까요?
👉 기존 대출의 상환금액이 많으면 DSR 한도를 초과할 수 있습니다. 이 경우, 중도상환 또는 통합대환대출 등을 통해 총 부담을 줄이는 것이 현실적인 방법입니다.

Q3. 자동차 할부금도 DSR에 포함되나요?
👉 네, 할부금융, 신용카드 할부, 학자금대출 등도 원리금으로 포함됩니다. 이런 부채를 줄이면 DSR도 함께 내려갑니다.

Q4. 전세자금대출도 DSR 계산에 들어가나요?
👉 일정 조건(예: 공공보증 상품 등)을 충족하면 DSR 산정에서 제외될 수 있지만, 대부분의 전세대출은 포함됩니다. 보증 범위 확인이 필요합니다.

Q5. 대출 기간을 늘리면 정말 DSR이 줄어드나요?
👉 맞습니다. 대출 기간이 길어지면 연간 상환금이 줄어들어 DSR도 낮아집니다. 다만 이자 총액은 늘어나므로 신중한 판단이 필요합니다.

 

 

마무리하며

DSR은 단순히 은행 심사기준이 아니라 재무건전성 관리의 핵심 지표입니다.
오늘 소개한 5가지 방법은 누구나 시도해볼 수 있는 현실적인 전략이니,
대출 계획이 있다면 미리 준비해두는 것이 좋습니다.

 

 

 

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